Poistenie

Náklady na znovuobstaranie vs. trhová hodnota: ako sa určuje poistná suma

Náklady na znovuobstaranie sú náklady na výstavbu novej budovy v dnešných cenách bez pozemku; trhová hodnota je cena, ktorú kupujúci platí za budovu, pozemok a lokalitu spolu. Poistná suma sa v zmluve stanovuje na jednom alebo druhom základe. Ak je nedostatočná, pomerné krátenie môže znížiť každé plnenie, ako to robí poisťovňa Union pri podpoistení nad 15 %.

1 400 vs. 2 190
EUR/m²: Porovnanie nákladov na znovuobstaranie a najvyššej ponukovej ceny porovnateľných bytov v jednom znaleckom posudku z roku 2025 na panelový byt s výmerou 70 m².: 7 z 9
online poisťovní, ktorých aktuálne podmienky poistenia nehnuteľnosti určujú poistnú sumu bytu na základe trhovej hodnoty, nie nákladov na znovuobstaranie: 15 %
tolerancia, pod ktorou poisťovňa Union neuplatňuje pomerné krátenie (VPPOB/2504, čl. 12 ods. 15); u iných poisťovní 10 až 30 %: 115 %
limit poistného plnenia pri totálnej škode na byte (odstránenie stavby) v pomere k poistnej sume podľa rovnakých podmienok (čl. 12 ods. 4): 1. júla 2027
navrhovaný dátum účinnosti nového Občianskeho zákonníka, ktorého § 1576 ustanovuje pomerné krátenie ako zákonnú normu: 3,954
koeficient cenovej úrovne (kCU) pre 1. štvrťrok 2025, ktorý prepočítava jednotkové náklady zo základne 1996 na dnešné ceny v stavebníctve

Dve hodnoty jednej budovy

Náklady na znovuobstaranie, v znaleckej terminológii reprodukčná alebo nová hodnota (v slovenskej praxi východisková hodnota, v českej nová cena), sú náklady na postavenie rovnakej budovy – rovnakého druhu, kvality a rozsahu – na tom istom mieste ako novej, v súčasnosti, a to vrátane nákladov na projektovú dokumentáciu. Ide o nákladový výpočet: nezahŕňa hodnotu pozemku, výhľad, atraktivitu lokality ani stav dopytu na trhu. Trhová hodnota (všeobecná alebo trhová hodnota, v Česku obvyklá cena) je najpravdepodobnejšia cena, za ktorú by sa nehnuteľnosť predala na voľnom trhu medzi ochotným kupujúcim a ochotným predávajúcim, a zahŕňa všetky tieto faktory. Medzi nimi stojí tretí údaj: technická hodnota, teda náklady na znovuobstaranie znížené o opotrebenie, ktorú slovenská vyhláška č. 492/2004 Z. z. o stanovení všeobecnej hodnoty majetku používa na prepojenie nákladovej a trhovej hodnoty tak, že ju násobí koeficientom polohovej diferenciácie.

Vzorec na výpočet hodnoty budovy podľa vyhlášky je VH = M × (RU × kCU × kV × kZP × kVP × kK × kM): počet merných jednotiek M (pri byte podlahová plocha, pri dome zastavaná plocha jednotlivých podlaží) sa násobí rozpočtovým ukazovateľom RU v cenovej úrovni z roku 1996, ktorý sa aktualizuje koeficientom cenovej úrovne kCU a upravuje o koeficienty za vybavenie, konštrukciu a polohu. Jeden znalecký posudok z roku 2025 na panelový byt s plochou 70,11 m² postavený v roku 1976 uvádzal výpočet 325,30 EUR/m² × 3,831 × 1,037 × 1,0618 × 1,02 = 1 399,64 EUR/m², čiže 98 129 EUR za celý byt. Všeobecná hodnota v tom istom posudku bola 1 064 EUR/m² a porovnateľné byty sa ponúkali za 1 667 – 2 190 EUR/m². Žiadna z týchto cien nie je chyba. Náklady na znovuobstaranie, všeobecná hodnota a trhová hodnota sú tri odlišné veličiny a poistná suma sa musí stanoviť na tú z nich, ktorú uvádzajú poistné podmienky.

Prečo sa líšia

Rozdiel medzi nákladmi na znovuobstaranie a trhovou hodnotou nie je fixné percento; mení sa s cenami pozemkov, polohou a vekom, pričom rôzne faktory pôsobia opačným smerom. Tabuľka ukazuje, ako jednotlivé faktory vstupujú do oboch hodnôt, pričom pre nákladovú stranu používa ako referenciu rozsahy koeficientov z vyhlášky č. 492/2004 Z. z.

Faktor	Vplyv na náklady na znovuobstaranie	Vplyv na trhovú hodnotu
Pozemok	Žiadny: poistná suma na znovupostavenie kryje iba stavbu	Zahrnutý; v meste môže mať pozemok vyššiu hodnotu ako budova na ňom
Lokalita a dopyt	Malý: koeficient miesta (kM) podľa vyhlášky sa pohybuje od 1,00 v obci po maximálne 1,15 v hlavnom meste	Veľký: koeficient polohovej diferenciácie (kPD), ktorý premieňa technickú hodnotu na všeobecnú, sa pohybuje od približne 0,8 v obci po 2,0 v hlavnom meste, čo je 2,5-násobný rozsah
Vek a opotrebenie	Žiadny pri novej hodnote; opotrebenie vstupuje len do technickej hodnoty, pričom zostatková hodnota je minimálne 20 %	Zohľadnený kupujúcimi, ale zľava za vek je oveľa menšia ako lineárne opotrebenie
Inflácia stavebných nákladov	Priamy: koeficient cenovej úrovne (kCU) sa zvýšil z 3,831 (4. štvrťrok 2024) na 3,954 (1. štvrťrok 2025), čo je nárast o 3,2 % za jeden štvrťrok	Nepriamy; ponukové ceny môžu rásť rýchlejšie alebo pomalšie ako stavebné náklady
Konštrukčný materiál	Panel 1,04, tehla 1,00, monolitický betón 1,16 cez koeficient konštrukcie (kK)	Kupujúci platia za tehlu prémiu oproti panelu, ktorú nákladová strana nezohľadňuje
Novostavba vs. staršia nehnuteľnosť	Rovnaké náklady pre rovnakú budovu	Novostavby majú prémiu, ktorú vzorec pre náklady na znovuobstaranie ignoruje, takže ich trhová hodnota môže výrazne prekročiť náklady na znovuobstaranie aj mimo hlavného mesta

Rozsahy koeficientov podľa príloh vyhlášky č. 492/2004 Z. z.

Čo hovorí zákon: dva modely

Otázka, či nedostatočná poistná suma znižuje poistné plnenie, je v prvom rade právna, až potom poistno-matematická, a občianske zákonníky susedných krajín ju riešia odlišne. Český Občiansky zákonník ustanovuje pomerné krátenie ako zákonnú normu; súčasný slovenský Občiansky zákonník nemá žiadne pravidlo a všetko ponecháva na poistné podmienky; návrh nového slovenského Občianskeho zákonníka by od roku 2027 prešiel na český model.

Otázka	Český občiansky zákonník (č. 89/2012 Sb.)	Súčasný slovenský Občiansky zákonník (č. 40/1964 Zb.)	Návrh slovenského Občianskeho zákonníka (účinnosť od 1. júla 2027)
Východisková hodnota	§ 2849: obvyklá (trhová) cena v čase ocenenia, ak nie je dohodnuté inak	Nedefinované; § 806 odkazuje pri výške poistného plnenia na poistné podmienky, ktoré sú podľa § 788 ods. 3 súčasťou zmluvy	§ 1601: pri stavbe suma, za ktorú ju možno postaviť ako novú; pri ostatnom majetku obstarávacia cena v jeho súčasnom stave
Podpoistenie	§ 2854: ak je poistná suma nižšia ako poistná hodnota v čase poistnej udalosti, poistné plnenie sa znižuje v rovnakom pomere, ak to strany nevylúčili	Neupravuje; pojmy podpoistenie, nová cena a všeobecná hodnota sa v §§ 788 až 828a nenachádzajú; prípadné krátenie existuje len na základe poistných podmienok	§ 1576: krátenie v pomere poistnej sumy k poistnej hodnote, ak nie je dohodnuté inak, bez zákonnej tolerancie
Ochrana spotrebiteľa	Všeobecná kontrola neprijateľných zmluvných podmienok	§ 53 ods. 1 (kontrola neprijateľných podmienok) a § 54 ods. 2 (výklad v prospech spotrebiteľa); v rozsudku 5Cdo/203/2018 Najvyšší súd SR rozhodol, že dôkazné bremeno na preukázanie vyššej hodnoty, ktorú tvrdí, nesie poisťovňa	Dispozitívne ustanovenie, takže zmluvné tolerancie a garancie z kalkulačky by naďalej platili, ak by boli dohodnuté v poistných podmienkach
Nadpoistenie	Plnenie je obmedzené na poistnú hodnotu	Zmluvná úprava; Union plní len do výšky hodnoty bezprostredne pred poistnou udalosťou (čl. 12 ods. 16)	§ 1575: 10 % tolerancia a právo na úpravu poistnej sumy a poistného

Zdroj: konsolidované znenia zákonov a vládny návrh zo septembra 2025; pozri zoznam zdrojov. Návrh bol v júni 2026 v druhom čítaní a v čase písania tohto textu nebol schválený.

Ako poisťovne určujú poistnú sumu

Keďže slovenský zákon túto oblasť neupravuje, všetko podstatné sa nachádza vo všeobecných poistných podmienkach (VPP) každej poisťovne, pričom žiadne dve nie sú rovnaké. Tabuľka sumarizuje aktuálne podmienky deviatich poisťovní, ktoré ponúkajú online poistenie bytu: akej hodnote musí poistná suma zodpovedať, aké podpoistenie sa toleruje pred uplatnením pomerného krátenia, či poisťovňa garantuje sumu vypočítanú vlastnou kalkulačkou a aké plnenie poskytne pri totálnej škode na bytovom dome. Rodinné domy sa vo všetkých poisťovniach poisťujú na náklady na znovuobstaranie.

Poisťovňa a podmienky	Základ pre určenie hodnoty bytu	Tolerancia pred pomerným krátením	Garancia z kalkulačky	Plnenie pri totálnej škode
Union, VPPOB/2504 (17. apríla 2025)	Vyššia z novej hodnoty a trhovej hodnoty	15 %, a to len v prípade, ak bola prerušená indexácia poistnej sumy alebo boli zadané nesprávne údaje; v menovateli je vždy nová hodnota, nikdy nie trhová hodnota	Áno: pri sume stanovenej poisťovňou na základe pravdivých údajov a pri neprerušenej indexácii poistnej sumy	Trhová hodnota, maximálne do výšky 115 % poistnej sumy
Allianz, sprievodca Môj domov (1. mája 2025)	Nová hodnota, vrátane 100 % hodnoty spoločných častí domu v užívaní výlučne s bytom	V texte sa tolerancia neuvádza	Len formou vyhlásenia v online formulári	Neuvádza sa
Generali, podmienky DOMino	„Nová cena bytu“ definovaná ako cena porovnateľného bytu v lokalite, čo je v skutočnosti trhová hodnota	Bez percentuálnej tolerancie	Neuplatňuje sa, ak je poistná suma aspoň 90 % odporúčanej sumy a je dohodnutá indexácia.	Neuvádza sa
Kooperativa, VPP MO 2026 (19. júna 2026)	Nová hodnota; trhová len pri nariadenej demolácii	Rozdiel nad 10 %, a len ak ho po upozornení zavinil poistník.	Áno: poistná suma vo výške stanovenej poisťovňou alebo vyššia, plus dohodnutá indexácia.	Trhová hodnota, do výšky poistnej sumy.
UNIQA, Domov & bezpečie (1. januára 2026)	Trhová hodnota, ak je vyššia ako nová hodnota.	Neuplatňuje sa, ak rozdiel nepresahuje 20 %.	Áno, ak je suma vypočítaná poisťovňou a indexovaná.	Neuvádza sa
ČSOB, Domos Kompakt (18. októbra 2024)	Trhová hodnota; klient si môže odporúčané minimum znížiť až o 20 %.	V texte sa neuvádza percentuálna tolerancia.	Podmienené tým, že poistná suma zodpovedá hodnote na začiatku poistenia a nárast hodnoty o viac ako 20 % je nahlásený.	Trhová hodnota, do výšky poistnej sumy.
Wüstenrot, W dobrom domov (10. mája 2025)	Trhová hodnota	Krátenie len vtedy, ak rozdiel presiahne 20 %.	Žiadna explicitná; ponúka sa ročná indexácia, mlčanie sa považuje za súhlas.	Neuvádza sa
Komunálna, ProDomo (19. júna 2026)	Trhová hodnota, len ak je vyššia ako nová hodnota.	Nad 10 %, vrátane sublimitov.	Áno: poistná suma vo výške stanovenej poisťovňou alebo vyššia, plus dohodnutá indexácia.	Neuvádza sa
Colonnade, VIVA (1. júna 2026)	Nová hodnota; za poistnú sumu zodpovedá poistník.	Rozdiel 30 % a viac umožňuje pomerné krátenie podľa uváženia poisťovne.	Žiadna; indexácia je voliteľná.	Neuvádza sa

Aktuálne znenia VPP stiahnuté a extrahované 10. septembra 2026 a zhrnuté spoločnosťou Bytero; v prípade sporu sa odvolávajte na príslušné ustanovenie poisťovne, nie na túto tabuľku.

Kalkulačky nie sú v súlade s podmienkami

Sedem z deviatich poisťovní poisťuje byt na trhovú hodnotu, ale ich online kalkulačky predvyplnia inú sumu. Namerané predvyplnené sumy pre byty pri zbere údajov v roku 2026 boli približne 1 084, 1 196 a 1 641 EUR/m² v poisťovni Union v závislosti od kategórie mesta (tehlové byty na 1,04-násobku panelových), 1 860 až 2 232 EUR/m² v ČSOB, 1 291 až 1 398 EUR/m² v Komunálnej poisťovni, 1 900 až 3 500 EUR/m² v Generali a 490 až 3 850 EUR/m² vo Wüstenrot podľa lokality. Iba posledný prípad zodpovedá trhovej hodnote, ktorú poisťovňa uvádza v podmienkach; ostatné predvyplnia sumu na úrovni nákladov na znovuobstaranie, hoci sa v podmienkach odvolávajú na trhovú hodnotu. V poisťovni Union je predvyplnená suma zároveň minimálnou hodnotou vo formulári, nedá sa znížiť a jej strop je 1,5 milióna EUR.

Dôsledky sa líšia podľa typu škody. Pri čiastočnej škode je suma z kalkulačky chránená: garancia kalkulačky sľubuje, že poisťovňa neuplatní pomerné krátenie poistného plnenia, pokiaľ boli vstupné údaje úplné a pravdivé a indexácia poistnej sumy nebola prerušená, a poisťovňa Union pri teste krátenia aj tak porovnáva poistnú sumu len s novou hodnotou. Pri totálnej škode s nariadenou demoláciou sa však ten istý byt plní v trhovej hodnote, no s limitom 115 percent poistnej sumy, takže byt v centre mesta poistený na sumu z kalkulačky 1 641 EUR/m² je podpoistený približne o rozdiel medzi trhovou hodnotou a 1,15-násobkom tejto sumy. Toto podpoistenie sa prejaví pri totálnej škode, nie pri čiastočnej, a je najväčšie práve tam, kde trhová hodnota najviac prevyšuje náklady na znovuobstaranie.

Definície plochy sa líšia podľa poisťovne

Každá kalkulačka vyžaduje zadanie plochy, ale definuje ju inak. Suma za meter štvorcový má preto zmysel len spolu s definíciou tohto metra. Tabuľka uvádza používané veličiny a približné prepočty medzi nimi pre murovaný rodinný dom. Byty sú jednoduchšie, pretože každá kalkulačka pracuje s podlahovou plochou bytu, ktorá nezahŕňa balkóny, lodžie, terasy a pivnice.

Veličina	Definícia	Vzťah k ostatným	Kto ju požaduje
Pôdorys (zastavaná plocha)	Vonkajší obrys obvodových múrov na úrovni terénu	Základ pre výpočet ostatných plôch	Generali, spolu s počtom nadzemných podlaží
Hrubá podlahová plocha	Súčet zastavaných plôch všetkých podlaží vrátane obytného podkrovia a garáže pod spoločnou strechou; bez balkónov a neobytných podkroví	Zastavaná plocha × počet podlaží; základ pre výpočet nákladov na znovuobstaranie rodinných domov podľa vyhlášky č. 492/2004 Z. z.	Union („celková zastavaná plocha domu“), Wüstenrot (rozpis podľa podlaží plus suterén)
Čistá podlahová plocha	Vnútorná plocha všetkých miestností; podkrovie sa započítava len tam, kde svetlá výška presahuje 1,3 m	Približne 0,80 × hrubá podlahová plocha; podkrovie tvorí asi 0,6-násobok svojej zastavanej plochy	ČSOB, UNIQA (obytná plocha), Allianz
Úžitková plocha	Podlahová plocha plus pivnica, garáž a skladové priestory	Väčšia ako podlahová plocha	Colonnade, podľa svojej metodiky
Obytná plocha	Len obytné miestnosti	Približne 0,6 × podlahová plocha	Staršie formuláre a niektoré dotazníky pre sprostredkovateľov
Obostavaný priestor	Obostavaný priestor v m³ podľa slovenskej technickej normy STN 73 4055	Geometrická veličina; v súčasnej znaleckej praxi sa nepoužíva ako základ pre ocenenie	Uvádzaný znalcami; užitočný na krížovú kontrolu

Zdroj: Analýza textov pomocníka a formulárov v kalkulačkách poisťovní, ktorú vypracovala spoločnosť Bytero, september 2026; riadky, ktoré sú v nich označené ako predpoklad, sú uvedené v najpravdepodobnejšom význame.

Podpoistenie a pomerné krátenie poistného plnenia: praktický príklad

Byt je poistený na poistnú sumu 150 000 EUR, jeho trhová hodnota je 250 000 EUR a prasknuté potrubie spôsobí škodu vo výške 10 000 EUR. Učebnicový výpočet pomerného krátenia je 10 000 × 150 000 / 250 000 = 6 000 EUR pred odpočítaním spoluúčasti. Podľa VPP OB/2504 poisťovne Union to však takmer nikdy nie je výsledok, pretože v menovateli pri krátení nie je trhová, ale nová hodnota, uplatňuje sa 15-percentné tolerančné pásmo a garancia z kalkulačky môže toto ustanovenie vylúčiť. Tabuľka ukazuje, čo mení výsledok.

Situácia	Poistné plnenie pred odpočítaním spoluúčasti	Dôvod
Trhová hodnota je 250 000 EUR a náklady na znovuobstaranie bytu sú najviac 176 470 EUR (150 000 / 0,85)	10 000 EUR	Trhová hodnota nie je rozhodujúca; rozdiel oproti novej hodnote je v tolerančnom pásme 15 %
Poistná suma bola vypočítaná v kalkulačke Union na základe pravdivých údajov a indexácia poistnej sumy nebola nikdy prerušená	10 000 EUR	Garancia z kalkulačky, čl. 7 ods. 4
Indexácia poistnej sumy odmietnutá alebo prerušená a náklady na znovuobstaranie sú 200 000 EUR	7 500 EUR	10 000 × 150 000 / 200 000; podpoistenie o 25 % presahuje tolerančné pásmo
Indexácia poistnej sumy odmietnutá alebo prerušená a náklady na znovuobstaranie sú 250 000 EUR	6 000 EUR	Učebnicový výsledok pomerného krátenia
Totálna škoda, bytový dom určený na odstránenie, trhová hodnota 250 000 EUR	172 500 EUR	115 % × 150 000; doložka o trhovej hodnote je limitovaná
Rovnaká situácia pri podmienkach bez tolerancie a s trhovou hodnotou ako poistnou hodnotou	6 000 EUR	Zdanlivo naivná odpoveď je v niektorých poisťovniach skutočnosťou a podľa návrhu § 1576 by sa stala zákonným štandardom.

Prípady s uplatnením čl. 7 ods. 4 a čl. 12 ods. 4 a 15 VPPOB/2504.

Indexácia a záruka pri použití kalkulačky

Poistník má proti pomernému kráteniu poistného plnenia dve poistky: tolerančné pásmo a záruku, pričom obe závisia od indexácie poistnej sumy. Poisťovňa Union indexuje jednostranne každý rok: byty podľa indexu cien nehnuteľností na bývanie Národnej banky Slovenska, rodinné domy, byty a garáže podľa indexov cien stavebných prác Štatistického úradu SR a domácnosť podľa indexu spotrebiteľských cien. Oznámenie posiela desať týždňov pred výročím zmluvy a jedinou možnosťou odmietnutia je výpoveď šesť týždňov pred výročím. Kooperativa, Komunálna poisťovňa, UNIQA a Generali viažu svoju záruku na indexáciu rovnako, Generali navyše na poistnú sumu vo výške aspoň 90 percent svojho odporúčania. Wüstenrot ponúka indexáciu ročne a mlčanie považuje za súhlas. Colonnade ju ponecháva ako voliteľnú a neposkytuje žiadnu záruku.

Záruka má všade, kde sa poskytuje, dve podmienky: úplné a pravdivé vstupné údaje a neprerušenú indexáciu. Nesprávna výmera, nesprávny materiál alebo odmietnutie indexácie vracajú zmluvu do režimu pomerného krátenia voči nákladom na znovuobstaranie s tolerančným pásmom, aké umožňujú podmienky. Poisťovňa Union pridáva povinnosť nahlásiť rekonštrukciu, ktorá zvýši hodnotu o 15 percent alebo viac, inak záruka zaniká. V spojení s vyššie uvedenými kalkulačkami z toho vyplýva praktické pravidlo: poisťovňou vypočítanú poistnú sumu akceptujte len s overenými vstupnými údajmi, nechajte indexáciu aktívnu a pri byte v meste si osobitne skontrolujte limit pre totálnu škodu, pretože indexácia podľa stavebného indexu nevyrovná rozdiel voči trhovej hodnote.

Z uvedeného vyplýva postup pre nastavenie poistnej sumy. Zistite, akú poistnú hodnotu určujú podmienky pre daný typ nehnuteľnosti. Vypočítajte výmeru podľa definície danej poisťovne, nie podľa údaja v inzeráte. Vypočítajte náklady na znovuobstaranie ako súčin jednotkovej ceny a koeficientov, alebo použite kalkulačku poisťovne s overenými vstupmi. Pri byte, kde podmienky určujú trhovú hodnotu, porovnajte poistnú sumu s aktuálnou trhovou hodnotou a so 115 percentami alebo 100 percentami poistnej sumy podľa toho, ktorý limit sa uplatní. Každý rok indexujte a uchovajte si doklady o vstupných údajoch. Bytero poskytuje údaje o nákladoch na znovuobstaranie aj o trhovej hodnote na jednu adresu v jedinej požiadavke, s výmerou podľa metodiky každej poisťovne, prostredníctvom Single Input Quote; dostupnosť pre jednotlivé trhy je uvedená na stránke Kde pôsobíme.

Otázky

Je byt podpoistený, ak je poistná suma nižšia ako jeho trhová hodnota?

Závisí to od zmluvnej doložky, nie od rozdielu v sumách. Podľa podmienok poisťovne Union sa pri teste krátenia porovnáva poistná suma s novou hodnotou (nákladmi na znovuobstaranie), takže poistná suma nižšia ako trhová hodnota pri čiastočnej škode nespôsobí žiadne krátenie. Rozdiel voči trhovej hodnote sa prejaví len pri totálnej škode na bytovom dome, kde je poistné plnenie vo výške trhovej hodnoty, limitované na 115 percent poistnej sumy. Podľa podmienok, ktoré určujú ako poistnú hodnotu trhovú hodnotu bez tolerancie, rovnaký rozdiel spôsobí pomerné krátenie každého plnenia.

Má byť poistná suma vo výške nákladov na znovuobstaranie alebo trhovej hodnoty?

Podľa toho, čo uvádzajú poistné podmienky. Rodinné domy sa u všetkých skúmaných poisťovní poisťujú na náklady na znovuobstaranie. Pri bytoch sedem z deviatich poisťovní používa trhovú hodnotu alebo vyššiu z trhovej hodnoty a nákladov na znovuobstaranie a tri zostávajú pri nákladoch na znovuobstaranie. Kalkulačky však väčšinou bez ohľadu na to predvypĺňajú sumu zodpovedajúcu nákladom na znovuobstaranie, takže voľba je často urobená za klienta bez toho, aby na to bol upozornený.

Čo je pomerné krátenie poistného plnenia?

Ak je poistná suma v čase poistnej udalosti nižšia ako poistná hodnota, poistné plnenie sa zníži v pomere poistnej sumy k poistnej hodnote, a to pri každej škode, nielen pri totálnej. České právo ho stanovuje ako štandard (§ 2854), slovenské právo ho dnes neupravuje a návrh slovenského Občianskeho zákonníka by ho zaviedol ako štandard od 1. júla 2027 bez tolerancie.

Pomôže nadpoistenie?

Nie. Poistné plnenie je limitované hodnotou poistenej veci bezprostredne pred poistnou udalosťou, takže poistná suma nad touto hodnotou neprináša nič okrem vyššieho poistného. Návrh slovenského Občianskeho zákonníka pridáva 10-percentné pásmo a právo na úpravu zmluvy.